保險公司能以複保險為由退保？防疫保單不適用此規定，不得拒賠｜律師開講

保險公司以複保險為由退保、拒絕承保防疫保單，有理由嗎？

因為疫情確診人數大幅增加，傳出多家保險公司以複保險為理由，「拒絕承保」及「退保」防疫保單，換句話說，如果有投保他家保險公司就不予承保，甚至解約原有保單，這樣合理嗎？

首先，保險可分為人身保險及財產保險兩類：

人身保險就是指對人的生命、身體、健康等保險，有人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等四種；財產保險就是對車子、房子等財產為保險，包括汽車險、機車險、住火險、責任保險等。

1.什麼是複保險？

依保險法第35條，複保險是指，要保人對於同一保險利益，同一保險事故，與數保險人分別訂立數個保險之契約行為。

例如小明的新車價值60萬，先後投保富八公司保險金額80萬，及南海公司保險金額80萬，就是複保險契約，原則上複保險契約有效。

2.複保險契約之效力

依保險法第58條及第59條，有天小明車禍，車子全毀，如果小明有通知富八及南海，車子有另外保險，那麼兩家公司就是共同負擔理賠金額60萬。（依承保金額比例負擔），雖然保險金額80萬超過車價60萬，但只以車子現價為理賠上限喔！

如果小明故意不告知，就是惡意複保險，依實務見解，後保險契約無效，就是只有富八公司需理賠。

3.人身保險：不適用

但是依照大法官釋字576號，人身保險並不適用複保險，為什麼呢？因為基於人性尊嚴，人身保險中被保險人之生命、身體完整性無法以金錢估計價值，僅得於締約時，事先約定一定金額作為事故發生時給付之保險金額。

財產保險則是填補財產上具體損害，才有保險金額是否超過保險標的價值、不當得利之問題。

4.防疫險是人身保險還是財產保險呢？

防疫險的內容中有綜合險及健康險，屬人身保險，所以不適用「複保險」規定，保險公司不得以複保險為由，片面解約或拒絕理賠喔！

5.保險公司可以拒絕承保、拒絕理賠嗎？

如果保險契約尚未成立，保險公司可以依各公司的風險評估拒絕承保，這也是契約自由。（社會觀感不是法律問題，在此不討論）

但是如果保險契約已經成立，卻片面解約退保或拒絕理賠，可仰賴金管會介入，或向保險公司提起給付保險金之訴，用司法途徑來解決。

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