年輕人不想買還是買不起？60歲以上房貸族破25萬人，PTT鄉民打臉：只是沒還完

聯徵中心最新統計顯示，2016年至2025年間，60歲以上房貸族從約20萬人增至超過25萬人，10年暴增5萬人，授信餘額增幅更超過63%。反觀30至40歲房貸族，同期卻減少了2萬人。

這組數據經媒體報導後，在PTT「home-sale」版引爆激烈討論。原報導引述專家分析稱「不是年輕人不想買，是怕買了還不完」，結果被鄉民圍攻打臉，質疑整篇報導的因果邏輯根本搞反了。

房貸年齡往後推！60歲以上房貸族破25萬人

專家怎麼說？三大趨勢推升房貸年齡

中華民國不動產金融知識發展協會理事長呂崑富分析，這組數字背後反映三個結構性趨勢。

1. 房價高漲導致年輕人存頭期款的時間拉長，首次買房年齡不斷往後推移。
2. 降低每月還款負擔，主流房貸年限從20年拉長到30年，新青安甚至推出40年期，直接拉高房貸族的年齡層。
3. 新青安1.0的5年寬限期搭配40年房貸，也讓不少中壯年族群加入房貸行列。

統計也顯示，40至50歲房貸族10年增加12.66萬人，是各年齡層中增加最多的，買房年齡往中壯年集中的趨勢相當明顯。

鄉民打臉專家：先看人口金字塔好嗎？

不過，這套「年輕人怕買了還不完」的敘事，在PTT被鄉民大力質疑。

多位鄉民直接點出：「現在的60歲以上，不就是10年前的50歲以上嗎？」60歲以上房貸族增加5萬人，根本不是「老人跑去借房貸」，而是原本就在還房貸的人變老了。

這個論點有人口數據支撐。根據內政部統計，台灣65歲以上人口從2016年底的約310萬人，增加到2025年底的467萬人，10年增加超過157萬人。台灣在2025年正式邁入超高齡社會，65歲以上占總人口比率突破20%。在這個背景下，60歲以上房貸族增加5萬人，占整體高齡人口增量不到3.2%，與其說是「老人愛貸款」，不如說是人口結構推移的自然結果。

同樣的邏輯也適用於年輕端。30至40歲的人口本身就因為1986年之後出生率下滑而持續減少，房貸族跟著少2萬人，未必代表年輕人「不敢買」或「躺平」。有鄉民直言：「麻煩先看全人口結構再說。」

那年輕人到底是買不起還是不想買？

PTT的討論也沒有一面倒。鄉民陣營大致分成兩派。

買不起派

央行信用管制後銀行看收支比放貸，年輕人收入根本比不過有資產累積的中老年族群，不是不想買，是連進場資格都拿不到。也有人指出，房貸族僅占總人口9.66%，但台灣住宅自有率長期超過8成，代表「有房的人早就還完了，沒房的人越來越難上車」。

不想買派

現在年輕人對生活的優先順序不同，寧可把錢花在旅遊、消費，也不願意被房貸綁住30年。有鄉民說：「不買每個月出國，買了當房奴。」也有人認為家裡本來就有房，年輕人買房只是選項，不是必要。

還有一派觀點跳脫正反對立：60歲還有房貸不見得是壞事。在低利環境下，不少有能力的人刻意不提前還款，把資金拿去投資股市，高齡有房貸反而是「財商表現」。

新青安2.0傳出「80條款」中壯年首購族最吃虧

這場世代論戰的背景，還有一個即將落地的政策變數。

現行新青安貸款將於2026年7月31日屆期，據了解，接手的新青安2.0有四大方向已趨於一致：利率從現行1.775%調升至2.3%以上、寬限期從5年縮至3年、維持40年最長貸款年限與8成成數，但新增「80條款」，也就是借款人年齡加上貸款年限不得超過80。

以45歲為例，45加40等於85，超過80，最多只能貸35年。以貸款1,000萬元、利率2.3%試算，40年期月付約3.1萬元，35年期月付約3.6萬元，每月多繳5,000元。

房產專家何世昌分析，80條款若上路，受傷最深的是40歲以上的中壯年首購族。過去這群人還有機會爭取40年房貸，未來超過40歲者貸款年限將隨年齡遞減，每月還款壓力直接加重。

不過，財政部已強調新青安2.0的細部內容「尚未正式拍板」，最終方案仍待行政院定案。

數字背後的結構性問題

撇開世代互嗆，這組數據真正值得關注的，或許是呂崑富點出的那句話：全台房貸族約225萬人，僅占總人口9.66%，但台灣住宅自有率長期超過8成。

有房的人早已還完貸款，甚至持續購入資產傳承下一代。沒房的人面對高房價，連頭期款都存不到。

這個落差不會因為一則新聞的因果邏輯對不對而改變，也不會因為PTT吵贏了就消失。

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