為鼓勵自住,協助年輕人買房 ,政府自2010年推行「青安貸款 」,更在去(2023)年8月加碼升級為「新青安貸款」,提供申貸戶利息補貼,實施後未滿40歲貸款戶數占總戶數比率超過7成,以青壯年族群為主,不過,如果超過40歲想要申請新青安貸款可以嗎?有哪些條件上的限制呢?
新青安貸款條件
一數字影響貸款成功率
新青安貸款的條件是必須符合年滿18歲,且借款人本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅。內容有4大重點:
- 額度從最高800萬元提高至1,000萬元
- 利息補貼額外多1碼,加上原公股銀行減半碼,優惠加碼1.5碼,政府一共補貼3年
- 貸款年限30年延長至40年
- 寬限期3年延長至5年。
馨傳不動產智庫執行長何世昌表示,如果已經超過40歲想申請,端看每間銀行的規定,通常來說銀行會以一關鍵數字來評估「貸款人的年紀加上貸款的時間」,加起來的總和上限,有的是70、75、80等這三種。假設數字上限是80,貸款人年紀若是40歲勉強可以,因為40歲加上房貸 40年。
![新青安貸款](https://i0.wp.com/keelunghihi.com.tw/wp-content/uploads/2024/07/woman-showing-with-one-hand-mini-house-real-state-concept-ai-generative-scaled.jpg)
貸款卡關原因大公開
常見貸款卡關原因分析
此外,何世昌提到,常見貸款卡關較大的原因是,借貸人的還款能力不足,還款能力不足有很多評估方向,例如「存款數字太低,提出的資產證明現金假設不到10萬,或是說你是月光族,你的薪轉帳戶每個月都是空的,或者是假設你的財力或者還款能力不足的情況下,你又找不到保人,又提不出其他的資產證明,這樣的話你的貸款就會被拒貸,或是貸款成數會偏低。」
提高還款能力的補救方式
他進一步提到,還款能力不足是有補救方式,「可以找保人」,但保人的前提是要找一位神隊友,而不是豬隊友,保人要有足夠的財力,另一個是你也可以提出除了現金以外的資產證明,像是用股票、黃金、基金、保單、海外資產等。很多攤販因為每月收入不固定,就可提出資產證明,要注意的是,每一間銀行認定的標準不一樣,評估上建議事先詢問。
害怕40年房貸代代相傳?
如何利用職業優勢申請貸款
然而,借款人也可以多善用貸款優勢,如果是上市櫃公司上班,貸款上是有職業優勢,除了上市櫃公司,如果是五百強企業或是會計師、律師、醫師、建築師、工程師等等,收入比較高就可佔用職業優勢,如果沒有的話就會相對難一點。
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專家:善用房貸低利率優勢
何世昌認為,新青安貸款是蠻優惠的政策,年輕人可以考慮,趁這一波的新青安方案加入買房,但前提是,還款能力是足夠,也不要太過勉強。他提到,很多人會說40年房貸會代代相傳,但坦白說他認為「能貸多長就貸多長,能貸款40年就不要選30年。」
他解釋,主要是買房第一要務是要確保你的產權是完整,不會被法拍不會違約,所以40年房貸每個月的還款負擔是比較低,這點無庸置疑,雖說很多人擔心40年房貸的總利息成本很高,「但貸款40年不見得要還到40年,存到錢可以提早清償,重點是貨幣的購買力是不斷在貶值,現在借一千萬40年,20、30年後還的一千萬跟現在的一千萬,貨幣的價值購買力是差距非常懸殊的。」
換言之,何世昌建議,能貸款多長就貸款多長,在寬限期間(現為5年)裡,可以進行幾種理財的思考。「因為新青安的利率很低,假設已經存到五百萬可以還,我覺得不用急著去還房貸,可以拿去做外幣定存、美國公債、大牛股的定存,殖利率可能4~5%以上,中間還有3%的利差」,理財思考比較靈活,但理財時切記勿進行高風險操作,不然有可能會賠掉本金。
【橘世代】授權轉載 原文刊自【中年買房能用新青安貸款?一「關鍵數字」揭密!優惠條件、卡關原因、申貸撇步總整理】
中年買房常見問題FAQs
超過40歲可以申請新青安貸款嗎?
端看每間銀行的規定,貸款人的年紀加上貸款的時間須符合銀行的總和上限。
申請新青安貸款時常見的卡關原因是什麼?
常見原因包括還款能力不足、資產證明不足等,可透過找保人或提供其他資產證明來補救。
40年房貸有什麼優勢?
40年房貸每月還款負擔較低,利率較低,可善用理財投資,提早清償不影響總利息成本。
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